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作为保险记者关于保险的一次问答

之前和“简七读财”合作,搞了一个关于保险的在线问答。这里将问答的实录再增加了一些补充,整理后给诸位分享。因为是问答,所以其实不太系统,大家先姑且看之。有空的时间,系统的谈下自己的保险观——PS:最近貌似欠债好多,之前还答应了读者关于A股ETF和美股ETF的普及,放心,最近是比较忙,作为有操守的好作者我只拖不欠的。

基础知识类

1、家里至少应该买哪些商业保险?有什么好处?

在人身险领域,至少要为家庭的经济支柱投保意外险、定期寿险和重疾险三份保险。前两者是确保支柱万一身故或者残疾,不会短期对家庭收入造成巨大的冲击。重疾险则是防止其罹患恶性疾病后医疗费用拖累家庭。

2、一年拿出自己收入的多少比例来买保险是合适的呢?

保险产品其实有不同属性,有些偏重投资,所以很难说绝对的比例。只能说纯保障类的,我觉得在收入的5%左右就够了,再多对家庭压力也挺大了。

3、选择保险时应该从哪些方面评价这个保险的实用性与自己需求相符合呢?

我觉得这个要明确,你的保险需求是否合理。我有不少朋友,他们希望把所有的损失都通过保险对冲,但这样做的结果必然是必须买大量保险,保费开支也居高不下。

就我而言,我始终觉得,通过保险化解的是突如其来以你个人能力很难应对的巨大风险–比如突然身故、比如重大疾病。而类似普通看个小病或者住个医院之类,未必要通过保险来对冲。在有了合理的需求之后,才是根据保险的期限、价格去衡量,尽可能在同等保障下获得更低的价格。

4、如何在人身保险和专业性的疾病保险间做选择?

我觉得这个不存在非此即彼的选择啊!这是一个齐全保险方案下都必须具备的。所以我说意外险、定期寿险和重疾都要齐全。当然,对于年轻收入相对较低的,可以优先投保最便宜的意外险,其次是寿险,然后再配备重疾险。

5、为什么同样的保险,同样条件下,男女缴费会不同,女性价格会低呢?

保险本质上是一个概率游戏,以身故保障为例,死亡概率越大,那么同等保额需要的保费就更多。女性预期寿命比男性长,所以在同等年纪下,女性的死亡概率低,保费便宜就毫不意外了。

实务类

6、重疾可以作为附加险在主险后附加么?如果后期发现有高血压之类的慢性病,怎么保呢?

重疾当然可以作为附加险,我就是通过在投连险附加重疾险的方式来投保的,而且这样是自然保费,年轻时候保费还更低,对年轻人是不错的选择。如果有慢性病,那么最好是如实告知,否则如果在期限内被查出虚假申报,是可以拒绝理赔的。这个最好不要想歪点子钻空子。

7、关于重疾险,国内的一般是保障30-35种重疾,一般来说大家如果不幸患重病,这些保险包含的重疾险大概占的比例有多高呢?

这个问题其实无法回答的,因为大家说”不幸患重病”本来就是个模糊的描述,和重疾险严谨的定义是不同的。不过可以说一句,重疾险其实没大家想的美好,很多病的确不保,或者必须某些治疗方法,不是包治百病的。但是有肯定比没有好。

8、电销保险划算吗?我买的电销保险,交10年,保20年到期返还的,交了1年多想退掉。可以吗?

你说的电销是指电话销售么?也许是我的偏见,不过我一般不认同轻易去买电销保险。电销平台的误导情况很严重,可以看我以前写的一篇《73.3%的销售误导率,电话推销寿险还是不听的好》(可以参考阅读张老师的博客文章)。听到电话进行的寿险推销,最好是强调”你们送的不花钱的保险我要的,要花钱的保费一概不要”。

大公司尚且如此,更不要说小公司了。我个人还是建议网销。

至于已经购买的,如果要退保,得做好首年保费大损失的准备,有可能首年保费只能退回一半这样。所以退保之前,最好对比下同类产品,看看是否价格过于昂贵,如果相距不远而且本身就有保险需求,也可以继续投保。

请问一下,如果在A地买了保险,如果在B地出了意外的话,保险公司如何理赔?

如果是代理人渠道买的话,还是得找代理人处理理赔。代理人拿了你的佣金,这点服务是应该的。网销的话,每家公司政策不同,有的归总公司管有的归当地分公司,不过打全国客服要求他们协助是没错的。

10、一般来说,消费型的重疾险大部分都为定期的,终身重疾险较少且贵很多。重疾感觉主要在超过60岁后爆发的概率会高很多,不知道张老师对定期重疾险和终身重疾险怎么看,怎么选择比较合适?

保险公司不是开善堂的,所以既然爆发概率高,那么保费肯定会贵。接下来的回答很多人可能会觉得不近人情,但我觉得是一种理性保险理念。对于60岁退休的人士,其实应该依靠自己的积蓄来防范重疾的风险了,这时候投保,保费极高,得不偿失,虽然可以年轻时多交钱买终身重疾险,但对年轻的时候开支压力就会较大。保险的核心功用是防范小概率的意外风险,真的成为大概率事件了,其实保险的功能也就极为有限甚至因为消费群体少而变得不划算了。

11、张老师选择的是定期还是终身?

定期。终身的我不买的,连终身寿险都不买的。死亡是必然的,所以我不需要去防范死亡本身的风险,防范的只是过早死亡的风险。当然,如果你是考虑通过终身寿险来实现财产转移等,那就另当别论。

12、大家有没有发现市面上的重疾险,癌症这一块都不保原位癌的(即我们说的癌症早期)。我们女生患乳癌、子宫癌等的几率也不低,但也不至于恶性。所以原位癌这一块应该如何补充合适呢?是要购买市面的一些女性险吗?

一般重疾险的确不保原位癌的。这个我觉得不是大问题。很多人都觉得最好什么疾病都保障是最好的,但问题在于保险公司每多保一个疾病,都要多收一份保费。重大疾病险为什么有”重大”二字,就在于那些疾病要么看病超级贵,要么死亡率极高,需要通过重疾险化解风险。但是原位癌虽然带个癌字,但是和我们理解的不同,不容易复发,治疗难度也低,不通过重大疾病险防范问题也不大。虽然保险公司有的会以原位癌作为噱头,但我觉得未必需要的。

13、万能险和投连险是不一样的险种吗?有什么区别?张老师刚说他是通过投连险附加重疾险进行保障的可否让他具体谈下?因为投连险现在只有泰康还在做。这样保险的风险价值感觉高了点啊。

在中国,万能和投连不一样。万能险一般是有点理财产品的味道,有基本保底收益,然后结算收益也不高;投连则是像买基金,可以很激进赚很多或者输很多。

我只不过因为买过投连险顺便附加重疾,不是说一定要通过投连险附加重疾,万能险附加也可以。甚至如果你以前买过的其他保险可以附加都没问题的。

自由问答

14、提问:不同公司的重疾险保的30种左右的病是相同的病么?还是25种一样,其他的不同呢?

基本的25种是一样的,各家保险公司会自己再增加。

15、老师说先保意外,在寿险再重疾,但保险公司推出的产品都是综合的,比如寿险+重急什么的?

重疾可能附加身故,但是单纯的意外和寿险是有大把选择的。

16、张老师怎么看待去香港买保险?

现在推销去香港买保险的不少,如果是保障型的,我觉得可以考虑。但我知道大多数是附加返还等的,这个保费支出很高,就没意思了。香港现在的投资环境,大把香港人拿钱来买国内的高息产品呢,我们去买香港的保险,似乎没必要。当然,国内的返还型我一般也不推荐。

17、香港有几家重疾保险,可以附加多重和早期,我个人跟张老师一样,觉得早期意义不高,但是多重我有点看法,因为一旦发生某些疾病重疾,是有复发的可能,那投保重疾如果附加多重会不会好些呢?

这个其实是个人风险偏好的问题,附加多重就是多交点保费么,如果你比较想求心安,那么就投保吧。这个其实没绝对的.。

18、张老师,我老弟前年曾患有结核性胸膜炎,前年已治好。请问,现如果我要给我老弟买保险,应该买那类型的大病险比较好?

大病估计也得看保险公司核保,一般应该会增加保费。一旦不健康了,买保险那个就贵了。所以买保险最好趁健康的时候。当然,意外险倒是任何时候可以买的。

19、张老师,关于50岁左右父母的保险组合建议和新生儿是否投保的保险建议小伙伴问得比较多,您怎么看?

新生儿寿险类投保有上限,而且理性来说,新生儿死亡对于家庭没有经济的冲击,从高保险角度来说,不是经济风险,不投保也无所谓的。

50岁的父母,其实能买的或者说价格合适的已经很少的,买个意外险,然后看看当地政府是否有公益性的老人险投保一个,我觉得差不多。再投保重疾医疗,意义极为有限了。

20、想问下张老师,50几岁有患高血压的女性还能投重疾险吗?

这个得看保险公司核保的时候是否会拒保,那么细节的我还真不好说。

其实重疾这类,主要还是年轻人需要。概率小,但是一旦发生损失大。你给母亲投保的诉求是什么?其实给自己投保,写父母是受益人,这个更重要。50这个年纪,重疾投保恐怕得不偿失了,就算有肯接的,费用也是极高的。保险不是万能的。

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